Como funciona o seguro de vida?
O seguro de vida paga um benefício por morte aos seus beneficiários, o que pode ajudar a cobrir a perda de renda ou pagar dívidas.
Originalmente projetado para ajudar a cobrir os custos do enterro e cuidar de viúvas e órfãos, o seguro de vida é agora um produto financeiro flexível e poderoso. Aproximadamente metade dos americanos tem algum tipo de seguro de vida, de acordo com a organização de pesquisa de seguros.
O seguro de vida pode ser emitido como uma apólice individual ou de grupo. Analisaremos as apólices individuais, não o seguro de vida em grupo comumente emitido através do trabalho.
O que é seguro de vida?
O seguro de vida é um contrato entre você e uma companhia de seguros. Em troca de pagamentos regulares de prêmios, a companhia de seguros paga um benefício por morte aos seus beneficiários quando você morre. Dependendo do tipo de apólice que você compra, o seguro de vida pode cobrir mortes naturais, mortes acidentais e até mesmo doenças ou lesões enquanto você ainda está vivo.
Existem basicamente dois tipos de seguro de vida: vida a termo e vida permanente. A vida a termo cobre você por um período fixo de tempo, enquanto o seguro de vida permanente pode cobri-lo até o final de sua vida.
Geralmente, o seguro de vida a termoé mais barato de comprar do que a vida permanente. No entanto, as apólices de vida permanentes, como o seguro de vida integral, constroem valor em dinheiro ao longo do tempo e não expiram, se você pagou seus prêmios.
O que o seguro de vida cobre?
O principal objetivo do seguro de vida é fornecer dinheiro para seus beneficiários quando você morrer. Mas como você morre pode determinar se a seguradora paga o benefício por morte. Dependendo do tipo de apólice que você tem, o seguro de vida pode cobrir:
Mortes naturais. Morrer de um ataque cardíaco, doença ou velhice são exemplos de mortes naturais. Se você tem uma condição preexistente quando você recebe seguro de vida, ele pode ser excluído da cobertura. Verifique os detalhes de uma apólice para obter uma lista completa do que é coberto antes de comprar.
Mortes acidentais. Os acidentes podem incluir acidentes de carro, afogamento ou envenenamento. Se você quiser apenas cobertura acidental, você pode comprar um seguro de benefício de morte acidental. Este tipo de cobertura não cobre mortes naturais. Você pode adicioná-lo como um passageiro a uma apólice existente ou comprar cobertura autônoma.
Suicídio. A maioria das apólices de seguro de vida cobre o suicídio, mas somente se ocorrer após o período de espera da apólice – normalmente os dois primeiros anos da apólice.
Homicídio. O seguro de vida geralmente cobre homicídios, mas as circunstâncias da morte podem afetar o pagamento. Por exemplo, se um beneficiário assassinar a pessoa segurada, o assassino não receberá o benefício por morte.
Doença ou lesões. Algumas apólices oferecem cobertura para doenças ou lesões enquanto você ainda está vivo. Por exemplo, um ciclista de doença crítica ou crônica abrange condições como câncer, bem como condições que inibem permanentemente suas atividades diárias. Um passageiro de benefício por morte acelerada fornece acesso ao seu benefício por morte se você for diagnosticado com uma doença terminal. O seguro de morte acidental e desmembramento cobre mortes acidentais e ferimentos graves enquanto você ainda está vivo, e pode ser adicionado como piloto ou comprado como uma apólice autônoma.
O que o seguro de vida não cobre?
Atividades criminosas. Em geral, se você morrer enquanto comete um crime, seus beneficiários não receberão o benefício por morte. Isso pode se aplicar ao abuso de drogas e álcool. Por exemplo, se você morrer enquanto dirige bêbado – uma atividade ilegal – a apólice normalmente não cobrirá a morte.
Hobbies de alto risco. A menos que sua apólice cubra especificamente hobbies perigosos, como paraquedismo, atividades perigosas normalmente não são cobertas.
Deturpação. Se você mentir em seu pedido de seguro de vida, a seguradora pode cancelar sua apólice. Certifique-se de que você é o mais honesto e aberto possível ao solicitar cobertura.
Como funciona o seguro de vida a termo
O seguro de vida a termo cobre você por um período de tempo escolhido na compra, como 10, 20 ou 30 anos. Se você morrer durante o período coberto, a apólice pagará aos seus beneficiários o valor indicado na apólice. Se você não morrer durante esse tempo, ninguém será pago.
A vida a termo é popular porque oferece grandes pagamentos a um custo menor do que a vida permanente. É também uma solução temporária, embora possa cobri-lo por uma parte substancial de sua vida.
O que o seguro de vida a termo cobre?
Razões pelas quais você pode querer um seguro de vida a termo incluem:
Você quer ter certeza de que seu filho tem dinheiro para ir para a faculdade se você morrer.
Você quer queo seguro de vida cubra grandes dívidas, como uma hipoteca com a qual você não quer sobrecarregar seu cônjuge após sua morte.
Você quersubstituir sua rendase morrer durante seus anos de trabalho, quando as pessoas dependem de você financeiramente.
Existem algumas variações nas apólices típicas de seguro de vida. As apólices conversíveis permitem convertê-las em apólices de vida permanentes a uma taxa mais alta, permitindo uma cobertura mais longa e flexível. Políticas de vida de prazo decrescente, como o seguro de proteção hipotecária, têm um benefício por morte que diminui com o tempo, muitas vezes alinhado com grandes dívidas que são lentamente pagas.
Como funciona o seguro de vida permanente
As apólices de seguro de vida permanentes normalmente cobrem você até a morte, supondo que você pague seus prêmios. A vida inteira é o tipo mais conhecido de seguro permanente, mas existem outros sabores, incluindo a vida universal e a vida variável.
As apólices permanentes de seguro de vida constroem valor em dinheiro à medida que envelhecem. Uma parte dos pagamentos do prêmio é adicionada ao valor em dinheiro, o que pode render juros.
As apólices de vida inteira aumentam o valor em dinheiro a uma taxa fixa, enquanto as políticas universais flutuam com o mercado. Leva tempo para construir o valor em dinheiro nessas contas.
Você pode usaro valor em dinheiro do seu seguro de vidaenquanto ainda estiver vivo. Você pode pedir emprestado a partir dele, fazer retiradas ou apenas usar os pagamentos de juros para cobrir o prêmio mais tarde na vida. Você pode até mesmo entregar a apólice, trocando seu benefício por morte pelo valor atualmente na conta, menos algumas taxas.
Seguro de vida inteira
As apólices de vida inteira, com seus pagamentos garantidos, valor potencial em dinheiro e prêmios fixos, soam como ótimos produtos, mas tudo isso tem um custo – dinheiro. Os prêmios de vida inteira são muito mais altos do que os prêmios de seguro de vida a termo.
Se você compararas taxas médias de seguro de vida, poderá ver a diferença. Por exemplo, US $ 500.000 de cobertura de vida inteira para uma mulher saudável de 30 anos custa cerca de US $ 4.143 por ano, em média. Esse mesmo nível de cobertura com uma apólice de vida de 20 anos custaria uma média de cerca de US $ 190 por ano, de acordo com a Quotacy, uma corretora.
Desconfie de pensar em um seguro de vida inteira como um investimento. Muitos investidores podem encontrar melhores opções em outros lugares.
O que o seguro de vida inteira cobre?
Razões pelas quais você pode precisar de seguro de vida inteira incluem:
Você quer cobrir as despesas finais, como os custos do funeral, para que seus entes queridos não precisem fazê-lo.
Você quer deixar uma herança e evitar que ela passe pelo seu patrimônio.
Você quer construir um investimento para ajudar a cobrir as despesas enquanto ainda está vivo.
Seguro de vida universal
Uma apólice de seguro de vida universal também fornece cobertura permanente, mas permite alguma flexibilidade. As apólices de vida universais permitem que você faça pagamentos maiores ou menores, dependendo do desempenho de suas finanças ou do desempenho da conta de investimento. Se as coisas correrem bem, você pode parar de fazer pagamentos e deixar o valor em dinheiro cobrir o custo. Caso contrário, talvez seja necessário aumentar o valor pago para cobrir o déficit.
Outras opções de seguro de vida permanente
A vida universal indexada, ou IUL, é um tipo de seguro de vida universal que coloca investimentos em fundos de índice, escolhidos pela seguradora. As políticas de IUL são mais complicadas do que as políticas de vida universais simples, muitas vezes incluindo limites de retornos e estruturas de taxas complexas.
A vida universal variávelé mais flexível e mais complexa do que a DIU. Ele permite que os segurados invistam em muitos outros canais para tentar aumentar seus retornos. No entanto, esses investimentos vêm com mais risco.
A vida variável é outra opção de seguro de vida permanente. Parece muito com a vida universal variável, mas na verdade é diferente. É uma alternativa à vida inteira com um pagamento fixo. No entanto, os segurados podem usar ações e outros investimentos para aumentar o valor em dinheiro da apólice. Tanto a vida universal variável quanto a vida variável vêm com risco aumentado, e ambas são tratadas como títulos – ou seja, ações e títulos – pelo governo federal.
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Noções básicas de seguro de vida: terminologia, necessidades de cobertura e custo
As apólices de seguro de vida podem diferir amplamente. Háseguro de vida para famílias, compradores de alto risco, casais e muitos outros grupos. Mesmo com todas essas diferenças, a maioria das políticas tem algumas características comuns. Aqui estão alguns conceitos básicos de seguro de vida para ajudá-lo a entender melhor como a cobertura funciona.
Terminologia comum de seguro de vida
Prêmiossão os pagamentos que você faz para a companhia de seguros. Para apólices de vida a termo, estas cobrem o custo do seu seguro e os custos administrativos. Com uma política permanente, você também poderá pagar dinheiro em uma conta de valor em dinheiro.
Os beneficiáriossão as pessoas que recebem dinheiro quando a pessoa coberta morre. Escolher os beneficiários do seguro de vida é um passo importante no planejamento do impacto do seu seguro de vida. Os beneficiários são muitas vezes cônjuges, filhos ou pais, mas você pode escolher qualquer um.
O benefício por morterefere-se ao montante total de dinheiro que os beneficiários receberão quando a pessoa coberta morrer. Você escolhe o valor nominal do seguro de vidaquando compra uma apólice, e o valor às vezes – mas nem sempre – é um valor fixo.
Pilotossão opções que você pode adicionar a uma apólice de seguro de vida. Você pode querer que seus prêmios sejam cobertos se não puder mais trabalhar ou talvez queira adicionar uma criança à sua apólice. Ao pagar por um piloto de seguro de vida, você pode adicionar esses e outros recursos.
Quem precisa de seguro de vida?
Como todo seguro, o seguro de vida foi projetado para resolver um problema financeiro. O seguro de vida é importante porque quando você morre, sua renda desaparece. Se você tem um cônjuge, filhos ou alguém dependente de você financeiramente, eles ficarão sem apoio.
Mesmo que ninguém dependa da sua renda, ainda haverá custos associados à sua morte. Isso pode significar que seu cônjuge, filho ou parentes terão que pagar pelo enterro e outras despesas de fim de vida. Ao pensar sobre a quantidade de cobertura de seguro de vida que você precisa, considere seus beneficiários e o que eles precisarão.
Se ninguém depende de sua renda e suas despesas de funeral não prejudicarão as finanças de ninguém, o seguro de vida pode ser uma coisa que você pode pular. Mas se a sua morte será um fardo financeiro para seus entes queridos imediatamente ou a longo prazo, você pode precisar de uma apólice de seguro de vida.
Quanto seguro de vida você precisa?
A quantidade de seguro de vida que você precisa depende do que você está tentando fazer. Se você está apenas cobrindo despesas de fim de vida, não precisará tanto quanto se estivesse tentando substituir a renda perdida. A calculadora abaixo pode ajudá-lo a estimarquanto seguro de vida você precisa.
Como o seguro de vida é precificado
Sua saúde é uma das partes mais importantes da determinação de seus prêmios de seguro de vida. Pessoas mais saudáveis são menos propensas a morrer em breve, o que significa que as empresas podem cobrar menos pelo seguro de vida. As pessoas mais jovens também são menos propensas a morrer em breve, de modo que o seguro de vida é mais barato (em média) para os compradores mais jovens.
As mulheres vivem mais, os não fumantes vivem mais, as pessoas sem problemas médicos complexos vivem mais tempo, e assim por diante vai a lista. As pessoas nesses grupos normalmente obterão preços preferenciais para o seguro de vida.
Muitas aplicações exigem um exame médico de seguro de vida. A seguradora verificará seu peso, pressão arterial, colesterol e outros fatores para tentar determinar sua saúde geral.
Alguns provedores emitirãoseguro de vida sem um exame médico, mas você normalmente pagará mais pela cobertura. Você também pode estar limitado a menos cobertura do que você está esperando, com algumas seguradoras maximizando as apólices sem exame em US $ 50.000.
Se você precisa de uma pequena quantidade de cobertura, talvez seja melhor verificar se o seu empregador oferece seguro de vida como uma vantagem. O seguro de vida do funcionário muitas vezes pode cobrir despesas básicas de fim de vida e pode cobrir parte ou todo o seu salário anual. A cobertura básica geralmente não requer um exame e pode até ser gratuita.
